Tekst: Martijn Reinink
Financiën
Column 027
Overlijdensrisicoverzekering
Deze zomer werd een financieel adviseur veroordeeld tot het betalen van een schadevergoeding, nadat hij een klant jarenlang niet had gewezen op de premiedaling van overlijdensrisicover- zekeringen. Voor VvAA reden om nog eens ‘scherp te kijken’ naar adviesgesprekken die met leden zijn gevoerd. Zo nodig worden leden nogmaals proactief benaderd.
De premies voor overlijdensrisicoverzekeringen (ORV) zijn de afgelopen jaren fors gedaald. Financieel adviseurs moeten hun klanten hier actief op wijzen, als onderdeel van de zorgplicht die zij hebben en die voor- schrijft dat zij periodiek aandacht moeten besteden aan de verzekerin- gen waarover zij verzekerden adviseren. Een financieel adviseur die dit jarenlang heeft verzuimd, werd afge-
lopen zomer door de Geschillencommissie van het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD) veroordeeld tot het betalen van een schadevergoeding van ruim 3.200 euro aan een klant. Naar aanleiding van deze principe-uitspraak wijdde Kassa in oktober een item aan de ORV en de zorgplicht. Uit een enquête van het programma bleek dat 73 procent van de ondervraagde consumenten nog nooit iets van een adviseur had gehoord over de premiedaling.
Kijken of iets beter kan Het roept de vraag op hoe VvAA, waar deze premie de laatste jaren ook flink is gedaald, omgaat met de zorgplicht. Melchior Spies, directeur verzekeringen bij VvAA, zegt: “We benaderen onze leden regelmatig. Telefonisch, maar ook meerdere malen schriftelijk als we ze niet kunnen bereiken. Sowieso spreken we ze één keer in de drie jaar om de verze- keringen en de persoonlijke situatie door te nemen om te kijken of er iets beter kan. En als bespaard kan worden op de premie voor de ORV, komt dat ook ter sprake.” De KiFiD-uitspraak is voor VvAA wel aanleiding om nog eens ‘scherp
te kijken’ of dat in alle adviesgesprekken ook daadwerkelijk is gebeurd. “We kunnen niet van alle gesprekken die adviseurs met leden hebben gevoerd, terughalen of de ORV expliciet is besproken. Waar we dat niet met 100 procent zekerheid kunnen zeggen, benaderen we leden nogmaals.” Omdat het om duizenden leden gaat, zal niet iedereen de komende weken al gebeld worden. “Wie zich afvraagt of premie- besparing mogelijk is, mag natuurlijk altijd zelf contact opnemen*.” Dat de premie gedaald is, betekent overigens niet per definitie dat
er ook bespaard kan worden. Er zijn factoren, zoals de leeftijd die gestegen is of veranderingen in de gezondheidssituatie sinds het afsluiten van de ORV, die ervoor kunnen zorgen dat een nieuwe premie hoger uitvalt dan de huidige. Maar als blijkt dat iemand wel jarenlang te veel heeft betaald, kan diegene dan een vergoeding verwachten? “We bekijken alles individueel, maar we verwachten niet dat dit breed het geval zal zijn”, zegt Spies. “In de KiFiD-uitspraak gaat het om iemand die vele jaren niks van zijn adviseur had gehoord; wij spreken onze leden regelmatig.”
* Een afspraak maken kan via
levensverzekeringen@vvaa.nl of 030 247 48 85
Peter Boot is ledenadviseur en manager bedrijfskundig advies
Op naar pensioen
De pensioenleeftijd verschuift steeds verder, maar uiteindelijk blijft voor iedereen de behoefte aan inkomen bestaan. Doordat de overheid hier nog steeds terugtrekkende bewegingen maakt, zullen we meer en meer zelf verantwoordelijkheid moeten nemen voor dit vervangende inkomen. Tandartsen zijn hier al langere tijd aan gewend. Hun
Beroepspensioenfonds is al sinds 1997 gesloten en kent dus geen toetreders meer. Tandartsen zijn sinds die tijd volledig aangewezen op eigen voorzieningen voor de oude dag. Andere beroepsgroepen kennen nog wel een be-
roepspensioenfonds dat een basisvoorziening regelt. Een dergelijk pensioenfonds is verplicht en hoewel enigszins betuttelend volgens enkelen onder u, is het wel een prettige basis. U hoeft zich uitsluitend te bui- gen over de vraag of het inkomen toereikend is en of de ingangsdatum passend is. Als het antwoord op een van deze vragen ontkennend is, dan zult u aanvullende voorzieningen moeten overwegen. De fiscaalvriendelijke mogelijkheden hiertoe zijn
de afgelopen jaren fors beperkt, aangezien u al (fors) doteert aan het pensioenfonds. Deze dotatie is fiscaal gefaciliteerd omdat u over deze storting als het ware uitstel van belastingheffing krijgt. U betaalt niet nu inkomstenbelasting, maar in de uitkeringsfase.
Zelf verantwoordelijk voor vervangend inkomen De meest voorkomende manieren waarop u een
aanvulling op het pensioeninkomen kunt realiseren, is door ofwel simpelweg in box 3 vermogen op te bouwen of in een besloten vennootschap vermogen op te bouwen en dit te zijner tijd naar behoefte aan de bv te onttrekken. Voordeel van deze laatste variant is dat in de opbouwfase de belastingdruk lager is dan de heffing op basis van het forfaitaire rendement in box 3, tenzij u een hoog rendement weet te behalen op uw vermogen. Goed om ook nu al eens over na te denken, want
onvoorbereid zijn op uw oude dag is in deze tijd van snel wijzigende regelgeving geen verstandige optie.
peter.boot@
vvaa.nl
Page 1 |
Page 2 |
Page 3 |
Page 4 |
Page 5 |
Page 6 |
Page 7 |
Page 8 |
Page 9 |
Page 10 |
Page 11 |
Page 12 |
Page 13 |
Page 14 |
Page 15 |
Page 16 |
Page 17 |
Page 18 |
Page 19 |
Page 20 |
Page 21 |
Page 22 |
Page 23 |
Page 24 |
Page 25 |
Page 26 |
Page 27 |
Page 28 |
Page 29 |
Page 30 |
Page 31 |
Page 32 |
Page 33 |
Page 34 |
Page 35 |
Page 36 |
Page 37 |
Page 38 |
Page 39 |
Page 40 |
Page 41 |
Page 42 |
Page 43 |
Page 44 |
Page 45 |
Page 46 |
Page 47 |
Page 48 |
Page 49 |
Page 50 |
Page 51 |
Page 52 |
Page 53 |
Page 54 |
Page 55 |
Page 56 |
Page 57 |
Page 58 |
Page 59 |
Page 60 |
Page 61 |
Page 62 |
Page 63 |
Page 64 |
Page 65 |
Page 66 |
Page 67 |
Page 68 |
Page 69 |
Page 70 |
Page 71 |
Page 72 |
Page 73 |
Page 74 |
Page 75 |
Page 76 |
Page 77 |
Page 78 |
Page 79 |
Page 80 |
Page 81 |
Page 82 |
Page 83 |
Page 84 |
Page 85 |
Page 86 |
Page 87 |
Page 88 |
Page 89 |
Page 90 |
Page 91 |
Page 92 |
Page 93 |
Page 94 |
Page 95 |
Page 96 |
Page 97 |
Page 98 |
Page 99 |
Page 100
